Introdução
O marketing é realmente um negócio fascinante, algumas propagandas de planos de previdência privada alardeiam sobre as fortunas que podem ser geradas no longo prazo, mas a verdade é que qualquer “mix” de investimentos bem feito geram esse resultado. Se o leitor quiser aprender como tomar as rédeas de seus investimentos o aprendizado é a melhor alternativa, no final deste artigo vou dar duas dicas importantes de livros para o leitor.
O poder do juros sobre juros
Obs: Neste parágrafo utilizaremos os termos rendimentos e juros de forma “intercambiável”, ou seja, significam a mesma coisa.Felizmente as propagandas não mentem, é no longo prazo realmente que os resultados da previdência privada aparecem, ocorrem muito por conta do fator “juros sobre juros”. Tomemos como exemplo um plano que previdência privada com as seguintes características:
– Aporte Inicial: R$ 10.000,00
– Aporte Mensal: R$ 600,00
– Taxa de Rendimento Anual Estimada: 5%
– Idade de inicio do aporte: 25 anos
– Idade prevista para a aposentadoria: 60 anos
– Tipo de Rendimento: Vitalício
– Taxas de Carregamento:
Até R$ 10.000,00 – 5,0%
Até R$ 50.000,00 – 3,0%
Até R$ 100.000,00 – 2,0%
Até R$ 250.000,00 1,0%
Até R$ 500.000,00 – 0,5%
Acima de R$ 500.000 – 0,3%
O perfil do investidor de previdência privada é aquele que só está interessado no valor que paga mensalmente e no valor aproximado do seu benefício no futuro (isto está mudando na medida que a população ganha educação financeira), neste exemplo o investidor receberá, de forma vitalícia, a partir dos 60 anos, R$ 3.751,91 mensais. O que este investidor provavelmente não sabe é que para ter este benefício investiu (sem perceber) R$ 262.000,00 acumulando um patrimônio de R$ 707.048,28!
Uma conta rápida mostra que 63% do patrimônio acumulado (R$ 445.048,28) é composto de rendimentos, ou seja, sem esforço algum do investidor além da disciplina e da paciência. Como isso é possível? É poder do “Juros sobre Juros”! E se chama isso porque, no período de acumulação todos os rendimentos obtidos são reinvestidos no próprio patrimônio, assim sendo, o seu patrimônio é composto de recursos “poupados” e investidos por você mesmo e recursos oriundos de rendimentos do próprio investimento. No final das contas os “juros” vão incidir sobre:
a) O seu dinheiro investido, ou seja, juros sobre investimento.
b) O rendimento prévio do seu investimento , ou seja, juros sobre juros
O gráfico abaixo mostra a evolução patrimonial, veja na área em azul a evolução e a importância do juros sobre juros valores finais.
O “naco” retirado das taxas de carregamento e administração
O cálculo acima foi feito utilizando premissas de um plano de previdência de banco onde vigoram taxas de carregamento na entrada e altas taxas de administração (na ordem de 2,5%). Retirando a taxa de carregamento o valor acumulado pula para R$ 720.237,94, ou seja, mais de 13.000,00 tirados do patrimônio pelo banco. Mas o pior está por vir, se o banco cobrasse um taxa de administração justa na faixa de 1% isso significaria que teríamos um rendimento de 6,5% ao invés de 5% o que levaria a um espetacular patrimônio de R$ 1.009.975,26 o que iria garantir uma renda vitalícia de R$ 5.359,37 ,ou seja, o banco está te cobrando R$ 300.000,00 para “administrar” de forma simples e conservadora seus investimentos e efetuar o reinvestimento dos mesmos afim de garantir o juros sobre juros. Quer motivo melhor para aprender a investir seu dinheiro?
Conclusão
Eu gosto de previdência privada e acho uma alternativa para os que não tem tempo e/ou disciplina para investir, só não gosto de de ter que pagar taxas de administração inaceitáveis, por isso no próximo e ultimo capítulo desta série iremos explorar as alternativas que o mercado financeiro nos oferece. Para concluir o leitor deve considerar investir menos de R$ 100,00 em seu aprendizado adquirindo dois excelentes livros sobre investimentos, eu já li um e estou concluindo a leitura do segundo, e posso garantir que são os melhores materiais de investimentos disponíveis atualmente. Sugiro que o leitor tome mais 5 minutos do seu tempo para ler os artigos aqui no blog sobre os excelentes E-books Manual do Pequeno Investidor e Alocação de Ativos.
Confira os livros:
Bons Negócios!
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