Neste artigo você aprenderá a fazer o seu melhor orçamento pessoal

Introdução

No ano de 2015, as contas dispararam e acabaram consumindo 9% do salário dos brasileiros.

Contas como a de luz, água e de telecomunicação tiveram um aumento de 47%. Manter o padrão de vida e se manter dentro da renda mensal não tem sido uma tarefa simples.

A preocupação constante da população agora é conseguir controlar suas finanças e conseguir fechar o mês no azul. Para conseguir este objetivo nada melhor do que começar se organizando.

Para você que está procurando se organizar melhor financeiramente, a melhor opção é começar a fazer um Orçamento Pessoal e para saber exatamente para onde vai seu dinheiro e como e o que cortar de gastos.

O Conceito de Orçamento Pessoal

Para conceituar o Orçamento Pessoal, fui buscar inspiração nos autores Ray H. Garrison e Eric W. Norreen do Best Seller “Contabilidade Gerencial”. Na verdade, o conceito de Orçamento Pessoal é simples e serve para explicar o mais complexo Orçamento Empresarial.

As pessoas fazem previsões dos seus rendimentos e planejam seus gastos com comida, roupas, casa, etc…O resultado desse planejamento faz com que as pessoas restrinjam seus gastos dentro dos limites desse planejamento. Além disso as pessoas fazem uma previsão da sua condição financeira futura para poderem atingir grandes objetivos como comprar uma casa, pagar a faculdade dos filhos e ter uma aposentadoria digna.

Motivos para fazer um Orçamento Pessoal

Abaixo cito alguns motivos para você começar imediatamente a fazer seus orçamento doméstico.

1. Só anotar despesas não é o suficiente, não adianta anotar tudo sem ter algo para comparar e melhorar;
2. Você poderá ter o controle e uma visão geral das suas finanças, assim você vai poder perceber em quais pontos acerta e em quais pontos erra nas contas. Por exemplo, se você for uma pessoa que tem muitos gastos desnecessários vai conseguir ver qual a diferença que eles fazem em seu orçamento no final do mês, além de saber para o que exatamente esta parcela do seu dinheiro está sendo destinada;
3. O objetivo é que você passe a ter uma visão geral das suas economias, incluindo sua receita e suas despesas. Com tudo na ponta do lápis, fica simples notar quais são seus erros e acertos no fechamento das contas;
4. Criar um orçamento é uma forma de mostrar para você e sua família como vocês irão atingir os seus sonhos (que você pode quebrar em objetivos);
5. O orçamento ajuda a ver os momentos de sobra e necessidade de recursos financeiros. Fica muito mais fácil obter recursos quando se sabe “antecipadamente” quando vai precisar deles. Exemplo: “Preciso de R$ 10.000,00 daqui 1 ano, o que posso fazer hoje para, daqui 1 ano, ter R$ 10.000,00?” É diferente de “Preciso de R$ 10.000,00 agora! Como obter?”

Como começar um Orçamento Pessoal

O primeiro passo é o mais difícil e envolve a criação de um hábito. Falei um pouco sobre hábitos neste artigo. Comece a anotar todas as suas despesas durante o mês, anote também os seus ganhos, vimos neste artigo algumas dicas para registrar suas despesas e receitas.

Os primeiros orçamentos que você fará não serão os melhores, eles virão com várias distorções, mas, a medida que o tempo vai passando, seus orçamentos vão cada vez melhores pois as lições aprendidas do último são colocadas em prática.

Se você não sabe bem como começar, mas está a procura de maneiras de tomar controle do seu orçamento, aqui vão algumas dicas:

1. É necessário que você conheça bem a sua situação financeira (neste artigo você vê como), para desta forma não se perder com seus gastos. A partir daí, você vai entender o que pode e o que não pode fazer com sua renda mensal, o que pode adquirir e o que deve evitar, por exemplo.
2. Outro passo importante, é definir quais são suas prioridades, seja de forma individual ou pensando na família como um todo. Assim, você pode analisar quais são seus hábitos de compra, o que você costuma consumir e o que eventualmente pode ser cortado destes gastos. Neste artigo fazemos um exercício básico de corte de custos.
3. Pense também nos seu patrimônio para conseguir ter uma visão completa de sua vida financeira.

Tendo tudo na ponta do lápis você pode lidar melhor com imprevistos, conseguindo contorna-los sem sair de seu orçamento, ou mesmo sem ter grandes prejuízos.

Como é possível notar, elaborar um orçamento não é complicado, mas exige que você tenha dedicação. Para que este seja bem sucedido, além de anotar seus gastos, é importante também agrupar as despesas. Ou seja, você deve dividir em categorias seus gastos e ganhos mensais (salário, aluguel, compra de roupas, supermercado e aí por diante). Esta medida vai te localizar em relação a seus gastos e te mostrar para onde foi o seu dinheiro.

Ao final do mês você pode organizar os grupos de despesas e também de receita que você adquiriu durante o mês, o que vai facilitar sua organização nos próximos meses. Os gastos fixos já estarão estabelecidos e assim é mais fácil de se planejar.

Nunca se esqueça de o que o objetivo de um orçamento é que você chegue no final do mês com saldo positivo. Com um orçamento você pode notar se este objetivo está sendo alcançado de forma satisfatória ou não.

Se você consegue fechar seu mês com dinheiro no bolso, mas quer conseguir poupar mais sua receita, o orçamento é uma maneira de conseguir ver onde é possível cortar gastos supérfluos.

Porém, se você está fechando o mês no negativo, o seu orçamento também te dá um parâmetro de como melhorar sua situação.

Ferramentas para você fazer o seu melhor Orçamento Pessoal

Claro que atualmente, no mundo da tecnologia, existem algumas ferramentas que te poupam muito trabalho e que te ajudam na hora de construir o seu orçamento.

Se você não tem base matemática não precisa se preocupar. Existem maneiras de você conseguir organizar suas finanças sem precisar ficar fazendo contas. Mas, se você tem familiaridade com os números melhor ainda.

Você pode controlar seu orçamento via uma tradicional planilha eletrônica ou via aplicativos online que funcionam até no seu smartphone. Vamos conhecer algumas planilhas e ferramentas bem populares.

Planilhas como ferramenta para ajudar você a fazer o seu Orçamento Pessoal

As planilhas são usadas por quem faz orçamentos mensais. Existem planilhas que vão desde o Excel, que são mais tradicionais, até aplicativos que te possibilitam fazer todo seu controle financeiro pelo smartphone.

Tipos de Planilha

• Planilha online: É ideal para quem está procurando uma visão geral de suas finanças. Elas possibilitam que você passe todos e seus dados e informações e assim conseguem construir um panorama de sua situação financeira com base em suas contas e cartões de crédito. Costumam funcionar também como uma agenda, te mostrando quais contas você tem a pagar, o que recebeu por mês, além de criar relatórios.
• Planilha simples: Este tipo de planilha é para aqueles que não tem muito acesso ou não gostam de aplicativos e programas eletrônicos. É boa para quem está começando a se organizar agora, pois não é complexa e apresenta poucos recursos
• Planilha avançada: Esta é para quem tem familiaridade com o programa Excel. Tem recursos mais complexos como funções matemáticas, gráficos e estatísticas que possibilitam que você faça uma análise mais profunda do seu orçamento. A desvantagem é que exige mais tempo e conhecimento.
• Planilha diária: Como o nome sugere é uma planilha de consulta diária, com poucos recursos. Nela você vê gastos pequenos e do dia a dia.
• Planilha de gastos mensais: Com ela você consegue ter um parâmetro mais claro dos seus gastos financeiros durante todo

6 planilhas gratuitas que você posso utilizar

1. Microsoft Excel: O Microsoft Excel tem uma boa variedade de planilhas para Orçamento Pessoal e controle de gastos.
2. IDEC: Para quem está começando agora a fazer planilhas uma dica é começar com a planilha do IDEC (instituto brasileiro de defesa do consumidor). Esta conta com instruções de termos básicos de economia como “receita liquida” ou “despesas fixas”. Além disto, te mostra se você não está fugindo daquilo que planeja gastar.
3. BM&FBovespa: que tem o seu layout bem simples, reunindo em uma aba do Excel o orçamento dos meses do ano. Um recurso é a área reservada para você conseguir planejar investimentos.
4. Para quem prefere à moda antiga, existe o Kakebo. Este é um livro de finanças em que você pode anotar os gastos, ganhos e despesas em suas tabelas. Funciona com uma planilha manuscrita. É um livro japonês, traduzido para o português. O diferencial é que o livro também possui dicas de como controlar melhor suas finanças.
5. A revista Info Exame oferece uma planilha chamada diário de despesas, que funciona como uma tabela para você organizar seus gastos diários.
6. Planilha da Embracon (empresa de consórcio). Ela te ajuda a se organizar e poupar dinheiro para conseguir dar inicio a algum investimento. Seu funcionamento se baseia na divisão das despesas fixas e variáveis e dos seus rendimentos. Tem por objetivo que o usuário consiga poupar dinheiro ou cortar gastos.

2 aplicativos que estão dando o que falar

Convenhamos, planilhas eletrônicas, apesar de práticas, não são muito amigáveis. Conheço pessoas que têm aversão a palavra “planilha”ou “matriz”.

Bem, para essas pessoas (na verdade para todos) os sites e aplicativos para controle financeiro vem como uma grande e bem-vinda ajuda.

A interface amigável e a simplificação de conceitos ajudam a transformar a linguagem rebuscada do orçamento pessoal em algo muito mais agradável ao usuário.

São dezenas de aplicativos e sites que prestam este serviço, gratuitos e pagos. Dentre eles escolhi dois serviços que me chamaram a atenção.

1 – GuiaBolso

Uma das tarefas mais difíceis do orçamento pessoal é, sem sombra de dúvida, o registro correto de despesas, especialmente se você tem mais de uma conta bancária, ficar copiando e colando planilhas de extrato bancário e de cartões de crédito não é das tarefas mais nobres.

Não seria mais interessante que você tivesse um aplicativo que sincronizasse todas suas contas e cartões de crédito e você pudesse ver, de uma forma mais amigável, suas informações financeiras?

Bem , o GuiaBolso é uma aplicativo que se propõe justamente a fazer isso. Você baixa o aplicativo para o seu celular e se inscreve de maneira bastante simplificada provendo um e-mail e uma senha.

O aplicativo então irá perguntar se você deseja se conectar a uma conta bancária e aqui vem a primeira preocupação, tenho que dar minha senha do banco para o aplicativo.  A resposta é a aquela famosa “sim e não”.

Hoje em dia, a maioria dos bancos exigem 2, 3 e até 4 autenticações para efetuar operações.

Por exemplo, para consultar sua conta (saldo e extratos) tudo que você precisa fornecer é sua senha da internet.

Já para transferir dinheiro você precisa fornecer a senha da internet, o numero do token (ou do cartão de números) , sua senha do cartão de débito e ainda fornecer uma informação pessoal (tipo mês de nascimento).

Bem, o que você fornecerá ao Guia Bolso é a senha para consultas (geralmente a do seu internet banking). E essa informação, segundo o site do GuiaBolso é trocada via uma forte criptografia de 256 bits.

Voltando a dinâmica do aplicativo, o mesmo “sincroniza” suas cotas correntes e extratos de cartão de crédito e já tenta inclusive classificar suas despesas.

Naturalmente você deverá corrigir parte dessa classificação depois, mas o legal é que que, ao longo do tempo, o aplicativo vai “aprendendo”. Sempre que você “re-classifica” algo o aplicativo lhe pergunta se esse tipo de lançamento deve ser sempre classificado desta maneira e então ele “guarda”essa regra, simplesmente fantástico.

E para ficar melhor ainda, ele permite você criar suas próprias classificações, assim você pode deixar o orçamento e controle doméstico com a sua cara.

Para as despesas “não bancárias” você deverá criar uma conta caixa e registrar manualmente todas as despesas. Mas o aplicativo torna esta tarefa bastante simples.

O aplicativo também permite a você fazer o planejamento de suas despesas no mês, uma vez feito o planejamento, ele te mostra as despesas e como elas estão indo contra o que você planejou.

O aplicativo também tem uma tela de resumo bastante intuitiva que lhe mostra gráficos de suas despesas e lhe diz quais despesas estão com classificação pendente.

Realmente os criadores desse aplicativo pensaram “fora da caixa” na hora de criá-lo e cobriram praticamente todos os principais problemas que as pessoas tem na hora de fazer o registro de despesas e planejamento pessoal, não é a toa que o aplicativo já está sendo utilizado por 1 milhão de pessoas.

2 –  Organizze

No bate papo com o Rafael Seabra e Henrique Carvalho da Tríade do Dinheiro, o Rafael recomendou esta ferramenta.

É um software online que te ajuda a controlas suas finanças. O funcionamento é bem simples, você acessa o site, preenche seu e mail e começa a utilizar.

O aplicativo tem uma versão gratuita que é suficiente para quem está começando, mas se você quiser estipular metas controlar cartões de crédito, ser lembrado de fazer pagamentos e aplicações (quase como ter uma secretária particular) tem uma versão paga que lhe dá todas essas opções. Confira aqui a diferença entre versões.

A versão completa, assim como o Guia Bolso, permite a interação com os bancos. Com isso você pode controlar suas contas bancárias e o cartão de crédito.

Como no Guia Bolso você pode personalizar suas categorias e criar sub categorias (versão paga).

Os relatórios do Organizze (inclusive na versão grátis) são simples e intuitivos.

Minha sugestão é testar as duas ferramentas para ver qual a que adapta melhor a sua realidade.

Orçamento Pessoal – Uma regra valiosa

Uma outra estratégia para se manter dentro do orçamento é usar a regra citada no livro “O Homem mais rico da Babilônia”.  Segundo ela, uma parcela de 70% dos seus gastos mensais deve ser utilizada com despesas essenciais (aluguel, conta de luz, telefone, gasolina, passagem de ônibus etc.).

Os outros 20% seriam destinados a prioridades financeiras. Um exemplo de prioridade financeira é uma pessoa endividada que precisa quitar suas dívidas. Para alguém que não está endividado este percentual poderia ser utilizado na constituição de um fundo de emergência, por exemplo.

Os 10% que restaram devem ser usados para podem ser usados em gastos supérfluos que incluem seu estilo de vida (bares, restaurantes, baladas, academia, viagens).

Nota: Acredito que você deve reservar 10% do seu orçamento pessoal para lazer então, na verdade, as despesas essenciais (que refletem o seu estilo de vida) devem ser de apenas 60%.

Orçamento Pessoal – Conclusão

Agora é hora de de pôr estas dicas em prática.

Agora você já percebeu que é possível se organizar e conseguir, consequentemente, tomar controle das suas finanças para atingir seus objetivos. Escolha uma planilha ou aplicativo que se encaixe melhor em suas necessidades e comece a se planejar financeiramente.

Lembrando que neste texto te mostramos maneiras rápidas e simplificadas para lidar com suas finanças, assim como maneiras mais complexas para que tem mais tempo para se dedicar ao controle financeiro e aos números. Com estas dicas e um maior conhecimento das planilhas você pode começar a entender melhor sua situação financeira.

Assim, compreendendo melhor quais são os pontos positivos, negativos e neutros da gestão de suas contas é hora de analisar o que é preciso melhorar, quais gastos poderiam ser cortados, o quanto você pode poupar em compras. Não se esqueça de ver o que deve ser mantido também, ou seja, seus acertos.

Um Abraço!

Christian