Olá amigos do Blog!
Já estamos em 2014 e antes de iniciarmos os artigos do ano vamos relembrar um pouco o que aconteceu no ano de 2013 que foi o primeiro deste blog, que pode ser considerado um blog “bebê” mas com grandes realizações! Gostaria, neste momento de agradecer a todos que visitaram, comentaram e enviaram e-mails, foi simplesmente sensacional. Então vamos relembrar um pouco o que ocorreu em 2013 e traçar os rumos para 2014.
Eventos Relevantes do Blog em 2013
Março: Nascemos com alguns textos sobre um dos pilares do blog que é “Geração de Renda”, exploramos a análise técnica e marketing de rede.
Abril: Um mês espetacular, focamos mais em outro pilar do blog chamado “Investimentos” com vários textos que estão entre os mais lidos do blog (como o do método Graham), destaque também para análise sobre a OGX, um dos textos mais lidos do blog até hoje. Outro destaque foi o início das Resenhas de livros sobre investimentos, a Resenha do Livro Negro dos Imóveis foi lançada neste mês e, desde então, já atingiu mais de 1500 visualizações.
Maio: O Livro Destrinchando a Previdência Privada começa a ser escrito, destaque também para os estudos de acumulação de ações.
Junho: O último “pilar” do blog é finalmente contemplado com o texto introdutório sobre Educação Financeira. Destaque também para um estudo de como verificar a posição do sol de imóvel antes de visitá-lo.
Julho: Um estudo detalhado sobre a escolha entre PGBL e VGBL é publicado. Um breve estudo matemático sobre a empresa de Marketing Multinível BBOM (que foi “fechada”) também é publicado.
Agosto: O segundo artigo de educação financeira é escrito focando nos objetivos que podem ser de curto, médio ou longo prazo. Junto com o mesmo é criada uma planilha muito bacana para simular o crescimento da sua renda ao longo do tempo visando diferentes objetivos (casamento, imóveis, aposentadoria, etc..).
Setembro: Começa a construção do novo design do blog além da criação de diversos textos interessantes como o que fala de marketing digital com dicas importantes para se observar antes de adquirir um curso nessa área.
Outubro: Concluí a leitura de dois importantes livros digitais na área de educação financeira e investimentos. O e-book Alocação de Ativos (Leia Resenha Aqui) e o e-book Como Investir Dinheiro (Leia Resenha Aqui). Para mim, pessoalmente, fazer a resenha o livro é um ótimo exercício para fixar o conteúdo. No mesmo mês foi escrito um artigo que introduz o leitor sobre a concepção de valor em tudo que adquirimos (o famoso custo-benefício).
Novembro: No início lançamos o novo design do blog que ficou com uma aparência mais limpa, profissional e adaptável a dispositivos móveis. Foi escrito também um interessante artigo que mostra como descobrir a sua situação financeira atual com um minicurso de Libre Fofice, ou seja, você pode controlar suas finanças sem gastar nada com aplicativos.
Dezembro: Sem dúvida o mês mais importante do ano com o lançamento do Livro Destrinchando a Previdência Privada fruto de 5 anos de experiência própria com o produto além de pesquisas e artigos escritos nos últimos 6 meses.
O que esperar de 2014?
O ano de 2013 foi difícil para os investidores e há uma boa chance de o ano de 2014 também ser. Não escutei uma pessoa sequer falando que será um bom ano para os investidores, inclusive fala-se muito em “tempestade perfeita”. Não gosto de fazer previsões, o mercado é soberano e não temos como “cravar” o que vai acontecer. Temos copa do mundo e eleição que são fatores que aumentam as incertezas. É neste cenário que as oportunidades aparecem.
Educação Financeira e Geração de Renda mais importantes
Não tenho dúvida que os dois pilares acima serão importantíssimos e dignos de vossa priorização em 2014. Temos que gerar o “caixa” necessário para aproveitar as oportunidades que o mercado nos apresentará. Concentrem seus esforços na percepção de valor e em oportunidades de ganhar um adicional. Com a taxa de juros básica (SELIC) subindo ficou um pouco mais fácil fazer o dinheiro render então se você puder postergar qualquer gasto esse é o momento.
Fique de olho nas oportunidades
2014 será o ano de partir para as compras. Sabe aquele produto que você adoraria ter mas que o preço não estava convidativo? Pois é, vou mudar o substantivo. Sabe aquele investimento que estava muito “caro”, talvez ele esteja disponível a um bom preço para você em 2014, vamos a eles.
Ações: A expectativa é que a bolsa continue “patinando” então é um ótimo momento de acumular ações de boas empresas, os estudos de acumulação mostraram que quedas nos preços das ações ajudam em muito esta forma de investimento. É claro que se deve investir em boas empresas, mas quais os critérios para determinar boas empresas? Não é algo simples (vamos explorar um pouco este tema no blog em 2014) mas, de forma imediata, recomendo a leitura do Manual do Pequeno Investidor (Veja a Resenha Aqui). Não quer ficar analisando empresas? Quer uma alternativa fácil e com taxas melhores que os tradicionais fundos de ações? Que tal investir nos fundos de índice? (BOVA11 e SMALL11 são dois dos mais populares). Veja mais sobre o tema nos e-books Como Investir Dinheiro (veja resenha aqui) e Alocação de Ativos (veja resenha aqui).
Títulos Públicos: Os títulos públicos sempre serão uma ótima alternativa de investimentos em renda fixa. A principal dica aqui é adequar o prazo do título a sua necessidade financeira, ou seja, se você pode “esquecer” o dinheiro por um tempo você pode investir num título de longo prazo que lhe dará rendimento garantido, por exemplo, há um título do governo NTN-F com vencimento em 2023 que lhe paga 13% ao ano de juros, sendo que você recebe os juros semestralmente. Isso lhe dá entre 7% e 8% de ganho real (descontando inflação). Qual é o risco? A inflação subir e o rendimento deste investimento ficar ineficiente. Como reduzir este risco? “Balanceando” a carteira com outros títulos (indexados à taxa de juros básica – SELIC e indexados a inflação). Para entender mais sobre esse assunto recomendo a leitura do E-book Como Investir Dinheiro (para entender mais sobre títulos públicos) e do e-book Alocação de Ativos (para entender como se faz o balanceamento da carteira).
Debêntures: Outro investimento que exploraremos em 2014, apesar do nome bonito, nada mais são do que títulos privados emitidos por empresas, os rendimentos pagos pelas mesmas são interessantes e envolvem índices inflacionários, ou seja, são importantes mecanismos de defesa e aumento do seu patrimônio.Você verá muito sobre debêntures este ano pois muito provavelmente a VALE fará uma emissão este ano se constituindo numa boa alternativa de investimento sempre lembrando de não colocar todo o seu patrimônio neste investimento. Um site específico sobre debêntures mantido pela AMBIMA dá um pouco nais de detalhes sobre esta forma de investimento.
Fundos Imobiliários: Coqueluche nos anos de 2011 e 2012, esfriou em 2013 com queda significativa do valor das cotas. Entre os vários motivos foi que alguns fundos tiveram problemas com inquilinos e postergaram pagamento de dividendos gerando medo e pânico entre os investidores (principalmente os amadores). O que na verdade aconteceu foi que os preços das cotas dos fundos estavam altos demais e o mercado ajustou. Com um preço “mais justo” abrem-se novas oportunidades de se posicionar neste investimento. Para entender mais sobre fundos imobiliários visite nosso artigo introdutório sobre o tema. Depois você pode se aprofundar no tema no site do Henrique Carvalho.
Fundos de Investimento e Poupança: A queda do Ibovespa e aumento das taxas de juros aumentou o apetite por poupança e fundos de investimentos (principalmente os DI que seguem a SELIC). Investir em fundos de bancos e poupança é que nem fast food, é de fácil acesso, mata momentaneamente sua fome (afinal seu investimento não está mais “parado”), mas tem consequências desastrosas para sua saúde financeira no futuro. Assim como o McDonald’s começou a incluir produtos mais “saudáveis” em seu cardápio os grandes bancos cortaram as taxas de administração dos fundos, mas ainda estão muito aquém do que você pode obter ao investir diretamente em títulos públicos, debêntures ou nos fundos oferecidos pelas corretoras de valores. Fuja dessas alternativas de investimento a não ser que vá necessitar do dinheiro num curtíssimo prazo (menos de 3 meses).
Previdência Privada: A chiadeira com a Previdência Privada começa a render frutos, a Caixa Econômica já extinguiu a taxa de carregamento na entrada, no entanto, as taxas de administração continuam altas muitas vezes inviabilizando este investimento. Alguns leitores do nosso livro Destrinchando a Previdência Privada questionaram se a taxa de administração é tão relevante assim caso fundo de previdência estiver entregando resultados consistentes. É um bom argumento que já citei neste artigo. No entanto devemos tomar os seguintes cuidados.
– De bate pronto analisar o histórico do fundo: Vem entregando resultados consistentes (Ex: 120% do CDI) durante um bom tempo (ex: últimos 5 anos).
– Na alegria e na tristeza: Muitos fundos que objetivam rendimentos acima do CDI tem que tomar um pouco de risco, ou seja, muitas vezes investem parte do capital em moedas, bolsa, futuros, títulos privados mais arriscados etc…Quando as coisas não vão vem qual é a taxa de administração cobrada? Faz sentindo um fundo que investe em bolsa te cobrar 3% de taxa de administração quando a bolsa cai? Que tal te cobrar 1% fixo e se ultrapassar um patamar (ex: CDI) te cobrar mais um pouco? Isso é taxa de performance e é bem mais justo. Infelizmente a grande maioria dos fundos atrelados a previdência privada não faz isso e o investidor sofre.
– Imóveis: Muitos especialistas “cravando” o estouro da bolha imobiliária com se pode ver nesta reportagem do portal Infomoney. O assunto ganhou mais notoriedade quando o Sr. Dinheiro “cravou” o evento. É tanta gente alertando, “quase querendo” que a bolha estoure que já ouso dizer que é uma profecia autorrealizável. Não quero dizer que não haja fundamentos por trás disso mas realmente não dá para dizer o que vai acontecer, lembre-se o mercado é soberano. Se a bolha estourar ótimas oportunidades aparecerão para comprar de imóveis para viver ou investir. Mais importante que ficar “neurótico” por conta da bolha estourar e focar nos fundamentos e no planejamento de sua próxima compra. Ex: Um dos “fundamentos” que apoio é nunca financiar mais de 50% do valor do imóvel, lembre-se o valor do imóvel pode cair num estouro de bolha mas a dívida não cai. O Livro Negro do Financiamento de Imóveis (veja resenha aqui) trata este assunto com propriedade.
– Poupança e CDB: Cito os dois investimento juntos pois tem uma vantagem competitiva em relação aos outros, há uma garantia de até R$ 250.000,00 por CPF/instituição bancária dada pelo FCG(Fundo Garantidor de Crédito), ou seja, se você aplicar R$ 1 milhão em 4 CDBs de bancos diferentes dividindo o valor igualmente entre eles você estará, em tese, 100% protegido. Isso porque, se houver uma “quebradeira” grande de bancos, o fundo pode não ter dinheiro suficiente para resgatar todos os investidores, veja mais neste artigo.
A poupança é o investimento mais popular do Brasil e se beneficiou da alta dos juros voltando aos patamares históricos de rentabilidade, tenho a poupança como um investimento seguro e simples que lhe evitará de perder muito dinheiro, porém é inadequado para construção de um patrimônio que vise a sua independência financeira no longo prazo. Já o CDB vem se tornando uma boa alternativa com o aumento das taxas de juros, é importante negociar uma boa taxa com o gerente do banco (mínimo 90% do CDI para se ter pelo menos uma referência). Bancos menores costumam oferecer taxas melhores (100% ou mais do CDI) mas o risco de quebra é maior. Se for investir num CDB de banco pequeno procure tomar as seguintes precauções:
– Observe o limite de R$ 250.000,00 para ficar protegido pelo FGC;
– Não aplique se for precisar do dinheiro no curto prazo (até 1 ano) pois em caso de quebra do banco, mesmo coberto pelo FGC, levará um tempo para a recuperação do recurso.
– Outros Investimentos: Outras opções para se considerar em 2014 são os LCIs (Letras de Crédito Imobiliário) e CRIs (Certificados de Recebíveis Imobiliários) que tem taxas atraentes e são isentos de IR, as LCIs tem uma segurança adicional pois são garantidas pelo FGC até o limite de R$ 250.000,00 (por CPF/banco) lembrando que este montante é juntando todas as aplicações sujeitas a esta proteção. O mesmo se aplica às LCAs (Letras de Crédito Agrícola) e CRA (Certificados de Recebíveis do Agronegócio).
Conclusão
O ano de 2014 não será fácil para os investidores, o Ibovespa, por exemplo já começou o ano com pé esquerdo e inflação não dá sinais de enfraquecimento, assim sendo, temos de ser criativos para conseguir gerar mais renda, e é diante deste cenário que iremos atuar, vejam o que já tenho programado para 2014 nos três pilares:
– Na Educação Financeira há muito trabalho pela frente! O minicurso que estou criando aqui no blog tem 10 artigos sendo que somente 3 estão publicados então tem muita informação de qualidade por vir. Além disso concluí e publicarei em breve um estudo sobre despesas gerais com carros, os números são interessantíssimos.
– Nos Investimentos irei detalhar operacionalmente alguns investimentos que serão relevantes em 2014 como Debêntures e LCIs além de novos estudos de acumulação de ações;
– Na Geração de Renda vou procurar dar dicas importantes para ganhar um dinheiro extra. O primeiro conceito que irei explorar é o “Ensinar Vende”, objeto de um badalado treinamento no excelente site Copyblogger. O conceito se baseia no fato que todos nós temos alguma coisa que sabemos fazer bem, além disso, todos nós queremos aprender algo novo. Além disso não temos tempo e, assim sendo, queremos:
– aprender coisas bem específicas sem muito “blá blá blá”, queremos que, de certa forma, se vá direto ao ponto;
– aprender a hora que quisermos (Pode ser de 2 as 4 da manhã se for o caso);
– apoio de tempos em tempos para esclarecimento de alguma dúvida
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Christian
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